Bonjour,
Je vais vous raconter notre expérience (en simplifiant ;-)) :
Nous avions un plan de financement qui comportait 2 grosses parties : 30 000 euros de pret patronal et le reste en pret à la banque.
Le pret patronal devait etre débloqué en priorité pour le terrain (déblocage dans 2 mois apres la signature maximum), les mensualités commencaient le mois suivant (la maison n'était pas encore commencée).
Nous avons aussi débloqué une première fois 20 000 sur le pret de la banque et commencions à payer des frais intercalaires (heuresement pas beaucoup car c'est selon la somme débloquée).
Ensuite la maison à démarée et les paiements au constructeur aussi (en novembre), les frais intercalaires devaient etre payés aussi.
Mais notre banquiere a fait une erreur sur notre pret : au lieu de mettre la date du début des échéances de remboursement à la date ou nous receptionnerions la maison (mars/avril), elle a mis au 1er janvier.
Je n'étais pas contente du tout, mais j'ai fait une simulation pour voir combien de frais intercalaires nous aurrions payé pendant ces quelques mois ... finalement en commencant à rembourser directement, nous avo,ns payé des mensualités de 450 euros (c'est quand même au prorata des sommes qui sont débloquées aussi) alors que nous aurrions presque 380 euros de frais intercalaires ... soit une différence de 70 euros.
Sachant que nous étions surs de notre conducteur de travaux, et que les travaux seraient bien achevés dans les temps, nous avons pris le parti de conserver cela en l'état.
Nous ne regrettons pas du tout car au moins ce qui a été versé n'est pas perdu.
Il faut faire une simulation avec le calendrier de vos travaux et les sommes que vous aurrez à débloquer au fur et a mesure.
Par exemple : un crédit de 170 000 euros pour des mensualités de 900 euros à 4% sur 25 ans (valeurs prises au hasard pour l'exemple)
- Au stade de déblocage de 10 000 euros : FI (frais intercalaires) = 10 000 * 4/100 / 12 mois = 33 euros ... RC (remboursement crédit) = 900 * 10 000 / 170 000 = 53 euros .....
- Pour 50 000 euros débloqués : FI = 50 000 * 4/100 / 12 mois = 166 euros ... RC = 900 * 50 000 / 170 000 = 264 euros ... (certes c'est 100 euros de plus ... mais c'est surtout 166 euros de moins dans la poche du banquier)
- Pour 100 000 euros débloqué : FI = 100 000 * 4/100 / 12 mois = 333 euros ... RC = 900*100 000 / 170 000 = 530 euros.
Pour nous c'était plus interessant car notre crédit immo était composé de plusieurs crédits dont le pret a taux zéro.
Donc dans certains cas c'est plus gérable que d'autres ( la différence est plus ou moins interessante) ... mais au final vous ètes forcement gagnant car vous n'aurrez pas payé de frais pour rien.
Le tout est de pouvoir le faire (pas forcement accessible a tout le monde, j'en conviens) et d'être certain que la maison sera livrée dans les temps (pour limiter la durée pendant laquelle vous payez un peu plus) ... un chantier rapide est évidement un gros plus (entre la signature du terrain et la livraison de la maison nous n'avons eu que 6 mois).
Si vraiment votre budget ne vous permet aucun écart (location en cours par exemple) pour payer les frais intercalaires, vous pouvez toujours demander à la banque un lisage des frais sur le crédit (en fait les frais à payer s'ajoutent au montant emprunté sur le crédit) ..... mais personnellement je trouve que c'est vraiment désavantageux ... vos mensualités seront augmentées ... et vous paierez des interets sur des interets ... la banque sa gave pas mal.
Ce que nous avons fait (jeune couple sans enfants) : pendant la première année de recherche et démarches (jusqu'à la signature du terrain), on s'est serré la ceinture au maximum pour mettre de coté de quoi payer les frais intercalaires ... et il nous en est resté pour payer nos clôtures du coup ;-)
Bonne continuation, construire sa maison est une aventure stressante, mais quel bonheur quand on est dedans et qu'on se dit que tous nos efforts (pas de vacances depuis 2 ans et sorties limitées) ont servis a quelquechose ... avoir une chose à soi c'est vraiment agréable. (d'ailleur si nous avions su nous aurrions acheté un appartement bien plus tôt sans attendre d'avoir 30 ans pour l'envisager, nous aurrions gagné 10 ans de location)
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Maisons Phenix - Modèle Sélection - Récéptionnée en mars 2009
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